昆明槽钢-昆明槽钢咨询

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美日韩利率市场化进程的共同点。利率市场化改革是个渐进的漫长的过程，美国和韩国利率市场化均历时16年，而日本用了17年。利率市场化顺序往往是先长期大额后短期小额，较后一步往往是放开短期存款利率。我国存款利率浮动区间早已于2015年放开，但市场利率定价自律机制的约束下，银行存款利率仍存在自律上限。未来无论是放开大额存单利率上限，还是全部存款利率上限，我国利率市场化进程仍在推进，且已经渐入尾声。

美国：利率趋降、股市长牛、居民财富搬家。货币政策：1982年(利率市场化中后期)至1986年(利率市场化完成)，美联储进入降息周期；而在利率市场化完成后几年，货币政策频繁调整，基准利率整体趋降，存贷利差稳中略升。债市：先大涨后小幅下跌，较后伴随着货币宽松走牛，而企业债信用利差整体走阔。股市：开启了一轮长牛，其中估值提升离不开居民财富向金融资产搬家和非银机构大发展带来的增量资金。居民资产配置：金融资产占比增加，存款占比从20%降至10%，而股票和投资基金占比从45%增加到51%，保险、养老金和标准化担保计划占比从27%增加到31%。

日本：泡沫破裂、股跌债涨、居民增配低风险金融资产。货币政策：日本利率市场化在1994年完成，当时日本资产泡沫破裂，银行不良率飙升，央行货币政策转向宽松。债市：在衰退式宽松的格局下，日本国债利率大幅下行，与此同时，信用利差随着债券收益率的下行而收窄。股市：在90年代整体处于震荡下跌状态。居民资产配置：受地产泡沫破裂影响，日本居民非金融资产占比不断下滑，而金融资产占比提升并**过非金融资产。日本居民的金融资产开始向低风险资产搬家，保险和存款占比增加，而权益、信托和债券占比开始下滑。89年~00年，保险资产占比从19%提升到25%。

韩国：债市走牛股市震荡、居民增配定存保险。货币政策与大类资产：韩国在97年完成利率市场化，但不幸遇到东南亚金融危机。面临货币贬值、资本外流的压力，韩国央行大幅提高基准利率，但随着经济下行压力加大、企业破产出现，央行转向宽松，债市由熊走牛，而股市宽幅震荡。存贷利差上升，信用利差大幅波动，稳定后略升。居民资产配置：韩国居民定期存款(及存单和信托)占比增加，而活期存款占比略降，保险占比从18%增加到20%，股票等权益资产从13%降至8%。定期存款的增加与利率市场化大幅推进有关，而90年代股市波动导致股票配置减少。

结论一：利率市场化收官，伴随着债市走牛。美日韩经验表明，利率市场化的较终放开，往往伴随着货币宽松，进而带来债券牛市，而股市表现分化。背后主要逻辑在于，利率市场化过程中，机构间竞争加剧，引发金融机构扩大杠杆、提升风险偏好，容易催生资产泡沫，这导致货币政策收紧。一旦外部环境巨变或资产泡沫破灭，央行不得不转向宽松的货币政策，进而导致利率下行。

结论二：利率市场化尾声，居民增配金融资产，尤其是保险类资产。从美国和日本经验来看，利率市场化完成后，居民倾向于增配金融资产。而2016年中国家庭金融资产占比仅为12%，远低于利率市场化完成时的美国(62%)和日本(44%)。从各类金融资产来看，美日韩居民保险资产占比均增加，但权益类和存款类资产有所不同。其中遭遇经济危机的日韩居民存款占比增加、权益类占比下滑，而美国居民大量增配权益类资产。我国居民金融资产中，保险占比远低于美日韩三国水平，未来有望继续提升。

1。美日韩利率市场化进程的共同点

利率市场化改革是个渐进的漫长的过程。美国利率市场化始于1970年，成于1986年，共花了16年；日本利率市场化从1977年到1994年历时17年；韩国利率市场化经历了两轮改革，整个进程总计花了16年(1981年-1997年)。

先长期大额后短期小额，较后一步往往是放开短期存款利率。美国利率市场化遵循“先大额后小额、先长期后短期”的原则。日本利率市场化按照先国债后存贷款、“先长期大额后短期小额”的步骤。韩国首轮利率市场化改革失败后，*二轮改革按照贷款从短到长、存款从长到短的渐进顺序。日本、美国、韩国利率市场化较后一步都是放开短期/活期存款利率。

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